【稅貸攻略】稅貸息口低交稅外可作其他用途?專家籲留意信貸風險

29/11/2019

  稅季來臨,銀行及機構紛紛推出不同的稅貸產品及優惠。由於稅貸的利率較私人貸款低,銀行提供的實際年利率最低可低於2厘,加上銀行亦沒有限制申請人借稅貸的用途,因此不少市民申請稅貸,用作其他用途。

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銀行提供的實際年利率最低可低於2厘,資金用作投資有甚麼留意?(Henry攝)

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  理財產品比較網站MoneyHero業務拓展總監杜紹忠接受本通訊社訪問時表示,現時息口正不斷起變化,在稅貸產品推出之前,一般私人貸款的息口都已稍為下調,而稅貸產品一向較私人貸款的息率低,相信對於消費者而言有一定的吸引力。他指稅貸的優勢是息口較低,而銀行又無規定申請人借稅貸的用途,因此有部分人會用作投資、支付卡數、裝修、買車等。

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借稅貸投資前先衝量自身能力 不建議作高風險投資

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  他表示,假設稅貸的實際年利率是2.5厘,申請人投資股息率5.5%的高派息股票,已賺了3厘的息差。不過他指出,投資股票等金融產品的價格有升有跌,強烈不建議市民借稅貸去進行高風險的投資。如果市民計劃透過申請稅貸去進行投資,應該要留意自己的還款能力、財務狀況、風險承受能力等,並應諮詢專業人士的意見。

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  另外,稅貸利息較信用卡的利息低,而且可分12個月或24個月還款,不少市民都會借稅貸去清卡數,以節省支付的利息。同樣亦有人會透過稅貸,以較低成本的方式去買車、為自己的住所裝修等。

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杜紹忠指,過度依賴稅貸有機會左右信貸評級,申請人日後置業或受影響(Kenji攝)

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借稅貸或影響信貸評級 有置業計劃要注意

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  不過,如果過度依賴稅貸,有機會將會影響申請人的信貸評級。杜紹忠指,銀行去審批貸款時,一般會審閱申請人的收入、還款比例等,申請稅貸令還款比例增加,變相亦會影響申請。若申請人日後置業,而按揭基本上是有抵押的貸款,如果本身信貸評級較低,可能最終會影響到獲批的按揭成數、利率、還款期等。因此,他建議如果市民有置業計劃,最好在進行物業買賣前的三個月,先閱覽自己的信貸報告,以防落訂後發現申請不成功而最終需要撻訂。

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借稅貸其他6個用途話你知!

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  借稅貸不一定用作交稅,只要用得其所,更可為你慳錢,甚至賺錢!以下為借稅貸以外的6個用途例子:

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1﹒投資

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  不少市民都會借稅貸用作投資,以低息的稅貸投資一些高派息又低風險的重磅股。假設稅貸的實際年利率是2.5厘,申請人投資股息率5.5%的高派息股票,他已賺了3厘的息差。

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  不過就不建議以稅貸進行高風險投資,並應該留意自己還款能力、財務狀況、風險承受能力等,以及諮詢專業人士的意見。

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如計劃透過申請稅貸去進行投資,要留意風險承受能力(資料圖片)

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2﹒清卡數

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  稅貸除了利率低,還款期一般都會較長,可分12個月或24個月還款。信用卡免息期只有約50天,及後要以逾30%的實際年利率去計息,因此對一些平日已累積一身卡數的市民而言,以稅貸去清卡數是個吸引的選擇,還款期拉長又能節省支付的利息。

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3﹒裝修

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  在住所居住了一段時間,都需要裝修一下家居,修補破損地方及轉換家居環境,而要裝修一般都需要10萬元以上,稅貸的低息及還款期就能協助應付如此龐大的費用,又能攤分長時間還款,裝修家居同時又能不至於產生太重的財政負擔。

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4﹒買車

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  臨近年底,車行都會清貨,趕及在車齡增加前將新車賣出而提供折扣,稅貸利息就比私人貸款和汽車貸款低,年尾以稅貸去買車相信會減低不少成本。

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5﹒創業

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  現在不少人都有意創業,但前期都已經需要投放一大筆資金,卻又未必能找到投資者提供資金,市面上有稅貸產品的還款期長達60個月,有助填補資金缺口,並可比一般貸款節省利息開支。

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6﹒結婚

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  舉行婚禮及婚宴時所需的費用都非常龐大,稅貸都會是一個不錯的選擇,不過需要考慮清楚未來1至2年的還款,衝量自己的還款能力。

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資料來源:理財產品比較網站MoneyHero

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延伸閱讀:【稅貸攻略】借稅貸留意3大事項 專家教路要比較實際年利率

【稅貸攻略】低過2厘解決「稅月」煩惱 邊間銀行做得到?

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撰文:金雪凝

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